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介绍加拿大的银行,账户,贷款和投资


新移民登陆加拿大,无论是从本身生活需要的角度,还是从选择职业方面的考虑,都将接触到加拿大的银行。本文将陆续向大家介绍这方面的基础情况,帮助新移民了解加拿大的银行情况,特点,通过银行办理各项业务的指南,希望大家多提宝贵意见,多多指教。

以下是本专贴中文章的目录一览,我将根据所添加的内容不断更新目录。
(一)加拿大的银行
(二)账户
(三)关于支票hold policy和实务
(四)各种付款方式
(五)日常账户的透支保护overdraft protection
(六)如何选择适合自己的日常帐户类型
(七)谈谈GICs
(八)说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
(九)关于home branch
(十)新移民房屋按揭贷款指南
(十一)关于投资
(十二)再谈房屋按揭贷款-谈谈新移民项目
(十三)关于RRSP和税收
(十四)再谈关于开户
(十五)关于信用卡和信用
(十六)银行的新移民优惠政策
(十七)discount broker名单,联系方式和收费简介
(十八)如何预防支票诈骗
(十九)房贷中选择究竟是固定利率还是浮动利率
(二十)在加拿大从事小生意的融资渠道

(一)加拿大的银行
加拿大的银行主要分为三类:schedule I,schedule II和schedule III。截至2007年4月,schedule I的银行一共有22家,均为加拿大本土银行。schedule II银行有24家,为外资银行在加拿大成立的法人子银行。schedule III银行共有26家,其中包括在加拿大经营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。

大家通常在schedule I银行办理各项业务,因为schedule II和schedule III银行一般不从事零售银行业务,除了像HSBC,ICICI银行等以外。schedule I银行的名单和网站可以从加拿大银行家协会网站上获取。www.cba.ca

1。schedule I银行
在加拿大,大家耳熟能详的几家大银行,比如BMO Bank of Montreal,CIBC,Scotiabank,RBC Royal Bank,TD Bank Financial Group, National Bank of Canada等都是schedule I银行。所有的银行必须按照银行法,即Bank Act经营业务。根据调查,85%的零售银行业务通过电子交易方式完成,例如使用借记卡debit card(即银行卡bank card),电话银行,网上银行和无线掌上银行。

2。schedule II银行
这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资格。在加拿大,加拿大存款保险公司(CDIC)提供存款保险业务,具体将在以后文章中介绍。大多数schedule II银行从事商业贷款业务,它们吸收企业和公司的存款,并通过在货币市场上发行金融工具来筹集资金。

3。schedule III银行
这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务,包括接受存款,只有少数仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立schedule III银行,方便了本土银行的海外经营发展,同时也吸收了海外资金,使加拿大企业获得多种借款渠道。

(二)账户
1。账户种类
加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说,无非是两大类:日常生活账户和投资账户。就币种来说,最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户chequing account,储蓄账户 savings account,注册投资账户registered investment account,非注册投资账户non-registered investment account。

2。开户原则
加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类:A类和B类。开户时需要提供两个文件,其中至少一个是A类文件。

A类文件包括:加拿大驾照(除魁北克省以外),加拿大护照,加拿大公民证,永久居民卡或移民纸,健康卡(除了安大略省,曼尼托巴省和PEI以外,在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认,魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息) ,工卡,加拿大出生证等。
B类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡,员工身份卡,外国护照等。

3。联名账户
银行账户可以是联名账户,例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时,应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜,例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。

4。现钞问题
加拿大政府规定,如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞,银行要进行大额现金交易报告,此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大类的现金,都是使用支票cheque、汇票money order,bank draft和转账等手段,通常认为大额现金是有可疑倾向的。

5。支票使用
支票上印有开户行和地址,户主的名字和地址、账号、支票编号,留出的空白包括:日期,数额(阿拉伯数字),数额(英文字),收票人名字,开票人签字,备注。

新开的支票账户银行往往会赠送一些,因为还来不及印支票。以后客户要自己订购(order)支票本,可以从银行订。如果从银行订,一般有两类支票,一类是single,50张,100张,200张等,还有一类是duplicate,这类花费要多些。

在订购支票时,客户可根据需要,customize支票式样,可以使用标准图案版本的支票较为便宜,也可以选用个性化的支票。此外,客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的地址。

支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展,付款手段越来越多,越来越方便,几乎所有的电话、电视、水电气,信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳,而不象过去那样需要本人交支票。

6。银行卡
在银行开支票或储蓄账户的时候,当场就拿到银行卡并选择密码,便可在自动柜员机(Automatic Banking Machine-ABM)上使用了,对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机,而是提、存、查询都行。

有不少储蓄账户因为其利率高,通常不收月租费,所以规定如果通过ABM办理业务免费,而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。

银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用,哪怕你远走多伦多,蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用,但要收一点小小的费用,通常是一块钱。所以,应避免在其它银行的柜员机上使用银行卡。

银行卡不仅可在柜员机上使用,多数商场也接受它,作为割账卡,当时就把货款从你的账户上割走了,所以又叫debitcard。(注意,这和信用卡是有区别的。)

银行卡大多设有一日和一周的额度限制,例如,一天内用卡提款和花费总数不能超过$500,一周不能超过$1500等。这额度和你的存款额没有关系,而是为了保护你,万一丢卡或被歹徒威逼,不至于损失太大。

如果发生银行卡被恶意盗用或冒用,应立即向发卡银行报告,如确认情况属实,发卡银行将补偿损失。

(三)关于支票hold policy和实务
当客户到银行开立账户,获得银行卡时,该银行卡上往往已经设定了各种额度limit,有ABM/ABB取现日和周额度,有POS机刷卡消费的日和周额度,还有一个额度,客户往往不太了解,就是cashback额度。这些额度都是可以调整的(包括增加或减少),但客户需要和银行的业务人员咨询。

每天银行收到客户要求存入账户或取现的各种支票,通常是美元和加币。在加拿大,已经建立了一套完整的支票影像系统,也就是说银行收到所有纸质的支票后,都按要求存储其电子介质,便于查询,大大提高了支票的清算效率。

客户拿到支票后,可以通过ABM将支票存入帐户。但是此举的缺点是,ABM会根据客户的cashback额度,自动将支票超出额度的金额部分hold一定的工作日,也就是支票的全额存入帐户,并开始计息,但是被held的那部分金额在holding期内是不能被提取使用的。客户也可以通过银行柜台存入支票,这样做的好处在于银行柜台人员会根据政策和业务操作指南以及了解客户的情况等因素决定是否hold支票,hold多少,hold几天等。

hold支票的目的在于,客户在银行的账户内存入支票时,该支票尚未进入清算程序,即开票人帐户尚未被扣账,银行在一定程度上是先垫付了资金到客户帐户,然后再通过清算程序从开票人帐户行处获得资金。在这一环节中,有可能会发生因各种原因而造成的退票returned cheque。如果发生退票,原先存入帐户的支票金额会被扣除。

1。加拿大联邦政府支票
银行按规定可以为客户和非客户提供1500加币以内的加拿大联邦政府支票取现,条件是客户和非客户必须按要求提供其身份证件。注意,只有加拿大联邦政府的支票是不hold的,即可以cash out。而银行仍然会hold省政府和市政府以及各种政府机构开出的支票。

2。加拿大本地银行账户开的加元和美元支票
加元支票最多hold7个工作日,美元hold10个工作日,从存入支票当日算起。

3。美国金融机构账户开的支票
最多hold20个工作日

4。加拿大或美国以外的金融机构账户开的支票
最多hold30个工作日

那么上述holding period是否都是一成不变的呢?并非这样的,因为规定的最多天数,所以实际操作中可能会hold天数少些。一般来说,参考因素有以下:

1。存款人的账户历史(曾经有多少支票被退回)
2。客户的平均账户余额(是否有足够资金供退回支票扣款)
3。客户在银行的开户时间长短(了解客户原则)
4。客户和银行的关系(该客户是本分行的客户还是同一银行其他分行的客户)
5。支票类型(是个人支票还是公司支票)
6。客户在银行的其他业务情况
7。是否有其他非正常账户交易

(四)各种付款方式
在加拿大生活,需要支付各种账单,比如信用卡账单,学生贷款账单,信用额度账单,水电气账单,手机cable账单,地税账单,房租账单,等等,还需要支付汽车租赁或者其他分期付款购物的账单。此外,还要支付各种其它费用,例如美国签证申请费(在scotiabank办理),警局收取的无刑事犯罪记录调查费,等等,不胜枚举。

支付方式一般来说有以下几种:

1。支票。这是最常用的方式。对于已开出去的支票,客户可以根据需要办理停止支付手续stop payment。只需前往银行柜台办理即可。需要注意的是,必须向银行提供准确的支票金额,收款人,支票号码和支票开立日期等信息。正因为如此,建议客户对于已开立的支票留有相应凭证,以便核查。

2。money order或bank draft。两者功能作用差不多。只是money order金额不超过1000加币或1000美元,而bank draft则为超过1000加币或1000美元。客户在bank draft时,必须向银行提供payee具体名称。

3。certified cheque。客户需要向银行提供已开立的支票,然后银行按照客户要求certify支票,同时将相应款项从客户账户上扣除。需要注意的是,建议客户到其home branch办理本业务。如果客户在非home branch办理该业务,办理行会要求home branch确认印鉴等,往往需要花费较长时间。

4。直接转帐。这种方式通常用于支付各种日常生活开支的账单。有两种方式:1)客户向银行提供账单,银行可以办理一切印有encode 96的账单付款。
2)客户可以将每月必须支付的日常开支账单整理一下,列出清单,在银行柜台将这些账单的帐号与银行卡相衔接,这样的话,客户可以通过ABM,online,电话,或者柜台转帐付款,无需提供账单。

5。定期自动扣款。有的客户购买电脑分期付款,则可以通过银行办理自动扣款授权业务。手续十分简便。只需前往银行领取相应表格pre-authorized payment,然后由银行填写账户信息,本人填写收款公司信息,定期扣款金额和用途,本人签字授权即可。

6。电汇。对于中国人来说,电汇是十分熟悉的。在银行办理电汇业务,需要向银行提供收款人帐号,名称及地址,收款银行名称及地址等具体信息。

(五)日常账户的透支保护overdraft protection
加拿大的银行有各种各样的和protection这个词有关的产品,例如overdraft protection,loss of life protection,health crisis protection等等,其实归根到底,所谓的protection即为一种保险。

国内客户大多不理解或者不明白什么是透支保护,它的作用是什么。这里给大家介绍一下。

透支保护主要是为客户提供方便和灵活性,尤其对各种交易非常频繁的客户或者平时无暇注意帐户余额是否充足的客户来说十分有用。

具体做法是,银行对客户的支票帐户上设立透支额度,并可循环使用。如果不发生透支,那么没有任何费用。如果发生透支,则收取少量的透支手续费和大大低于信用卡利率的透支利息。一般来说,透支额度从几百加币到几千加币不等。如发生透支,客户通常需要在一定日期内归还(通常30天左右)。

为什么需要透支保护呢?首先,客户如果由于疏忽,开出去的支票因为NSF(no sufficient fund)遭退回,会影响客户的信用记录。其次,无透支保护的帐户一旦发生透支,其利率是大大高于有透支保护。

(六)如何选择适合自己的日常帐户类型account package
许多人来到加拿大,往往对种类繁多的银行账户不知所措,不知道该选哪类。其实,可以根据本人实际情况进行选择,既节省费用,又满足实际需求。

在加拿大有八家银行和政府签订了协议,约定向特定消费者群体提供低成本帐户。这些银行有各自的不同帐户类型,但所有此类帐户都提供银行卡,对存款不收费用,每月免费帐单或存折,只对超过每月规定数量以上的交易收取费用。

1。青少年账户
大多数银行对儿童,十几岁少年和青年人提供特殊账户类型。

2。学生账户类型
此类帐户所收取的费用只占通常费用的一部分。

3。老年人账户类型
59岁及以上老年人即可享受该待遇。账户费用很低,或者根本不收取账户费用。此外,还提供免费money order,certified cheque,旅行支票和提供折扣的保管箱租用等。

其实,上述只是少数特殊群体,对于大多数新移民来说,并不能归类于这些类别。那么他们该怎么做呢?加拿大金融消费者机构为大家提供了一个非常有用的查询工具,通过回答一些问题,就可以从全国众多银行中,筛选出适合自己的账户类型。

http://www.fcac.gc.ca/eng/consumers/
回答的问题包括账户资金,自助交易数量估计等。大家不妨一试。

(七)谈谈GICs
Guaranteed Investment Certificate(GIC)是加拿大的投资品种之一,它具有在一定期限内获得收益保证的特点. 其利率通常比定期存款term deposit高。客户可以在注册养老金储蓄计划内投资GICs,也可以在非注册投资账户内投资GICs. GICs的品种繁多,总体来说有加币和美元两种,期限为1年,2年,3年,4年或5年不等.到期时,GIC可以续做. GIC的投资金额最低为1000加币.

市场上目前加币GIC的竞争十分激烈,例如ICICI银行提供1年GIC利率为4.85%,Scotiabank推出1年GIC4.5%,3年5%(可以按年计复利),TD Bank的18个月GIC利率为4.35%,HSBC的GIC利率为4.25%等等。而且,GIC的种类各有不同,客户需要有一定了解,并根据自身资金使用需求和计划,选择适合自己的GIC投资。

1。不可赎回GIC(non-redeemable GIC)
一般来说,此类GIC不能在到期日前提前支取,除非特殊情况,比如投资人身故。在这种特殊情况下,投资利息通常是会给付的。

2。可兑现GIC(cashable GIC)
一般来说,此类GIC随时可以兑现。但通常银行规定在GIC投资初期的一定天数内(比如30天),如果兑现,将不予给付利息。有的银行规定最低兑现金额和部分兑现后最低GIC剩余投资额。

3。可提前赎回GIC(redeemable GIC)
与可兑现GIC非常类似。

4。加速利率GIC (accelerated GIC)
此类GIC通常投资期限较长,而且年利率逐步递增。

5。股市指数挂钩GIC(stock-indexed GIC)
一般来说,加拿大的此类GIC与本地,美国和G7国家的股市指数挂钩,例如S&P, TSX60指数等。通常此类GIC不可提前赎回,而且需要较长期限的投资。与股市指数挂钩的GIC,既能享受到股市成长的收益回报,又能确保GIC本金的安全,因为此类GIC的本金是保证到期给付的。

(八)说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
很多新移民都纷纷到ING,PC等新型的没有营业网点的银行开户,因为那些银行提供较高的活期帐户利率。其实,仅仅在这些银行开户,会有一些不便之处。

事实上,加拿大本土银行也有类似功能的帐户,就是大家所知道的储蓄帐户savings account,因为有的储蓄帐户不仅提供很高的利率,还提供非常灵活的资金使用便利,所以通常人们把这种储蓄帐户称作高息帐户。

我发现不少加拿大人十分了解如何将支票帐户和储蓄帐户配合使用的道理,所以在此特向大家介绍。支票帐户的利率相当得低,几乎可以忽略不计,所以支票账户里不应保留很多余额,只要满足最低余额标准(如有的话)即可。在同一家银行同时开有支票帐户和储蓄帐户的好处十分明显。

一些网点较多的本土银行有活期利率高达3.5%的高息储蓄帐户。此类帐户内的资金性质为活期,特点是,无月租费,存款不收费,通过ABM,online,telebanking进行debit交易不受次数限制而且不收费,但如果通过柜台交易,则需要收取相当高的手续费。

不少加拿大人都是将短期内不用的资金或者暂时无法估计何时需要使用的资金放在高息储蓄帐户内,一旦需要使用,转至支票帐户,因为在银行柜台办理支票帐户的money order,bank draft等非常方便,而且收费很低。如果客户明确知道资金在一定期限内将闲置,则适合做其它投资,例如GIC。

(九)关于home branch
在加拿大,每一个人的home branch在哪里非常重要。home branch通常就是开户人最初开户的那个银行的分行。不过,如果开户的客户因为搬家或其它原因,出于方便需要经常就近到另外一个分行办业务的话,则可以考虑将home branch转到就近的分行。这样做有什么好处呢?

首先,客户将业务相对集中在一个分行,即就近的分行办理的话,容易建立个人和银行的良好关系。这样的话,银行在支票hold方面可以有更大的灵活度。我曾经碰到一个客户,home branch是A分行,到B分行存支票,被B分行hold,然后又到C分行办转帐,结果因为支票被B分行hold,所以资金无法available。然后,只能由C分行与A分行和B分行沟通,并有A分行或B分行将资金release,才解决了客户的难题。由此可见,为避免不必要的麻烦,应该尽量集中在一个分行办业务。

其次,客户如果需要certify cheque时,通常到home branch办理要快捷得多,否则要花更多的时间。

再次,客户将业务集中在一个分行做,在申请借款和办理其它新业务时会相对更加容易些,原理比较简单,出于了解客户原则。

在办理平时业务中,我发现很多客户都非常知道home branch的重要性,一旦有发生居住地址改变或工作地点变更,都会将home branch改到离居所或工作单位较近的分行。

(十)新移民房屋按揭贷款指南
关于究竟是租房划算还是买房划算的问题,很多人都讨论过。但是,按照咱们中国人的习惯,买房后才算是真正的居有定所。新移民刚登陆多伦多,没有工作,是否可以贷款买房呢?对于这个问题,大家完全不必发愁。

众所周知,新移民刚登陆,大多数还没有工作。所以,很多银行都有针对新移民的房屋贷款项目。一般来说,首付款为25%-35%左右,也有个别允许零首付。剩余部分就可以贷款解决,需要提供有关新移民的文件,证明是移民身份即可。

加拿大的房贷利率非常市场化,种类繁多,而且方式灵活,还不时地提供各种促销。在选择房贷时,要注意一下几个方面:
1。贷款额的问题。一般来说银行贷款额不超过房价的80%。

2。固定利率和浮动利率。就目前来说浮动利率普遍低于固定利率。但是如果房贷期较长的话(例如3、5年),那么选择浮动利率的风险就比较大了。

3。贷款期限和分期还款期。这是两个概念。贷款期从6个月,到5年不等,而分期还款期则从25年到40年不等。两者区别如下:

贷款期到期后,客户可以选择在原贷款银行renew mortgage,或者选择另一家银行refinance mortgage。
贷款还款频率可以选择每两周,每月,每季度等方式,还款金额则根据分期还款期来计算,就是国内通用的年金计算法。

4。开放式和封闭式贷款。两者有很大区别,但简单地说,开放式贷款允许提前还款,而封闭式贷款对提前还款设置各种限制。

根据以上介绍可知,客户可以选择的余地很大。比如Scotiabank目前正推出的save now,save later的房屋贷款计划,期初贷款期为1年封闭式固定利率贷款,利率为1年固定利率报价下浮1.65%。到期后,如选择5年固定利率封闭式贷款,则利率为5年固定利率报价下浮1.25%。这样1年到期后,客户如有闲散资金,可以选择部分还款,然后续做5年。
目前几大银行的利率报价大家可以从网站上得知。http://216.191.174.75/scotiasis/en/sis_first.jsp

2。投资金额的问题
不少人是带着国内多年的积累来到加拿大的,这部分投资额是显而易见的。

然而,一旦新移民找到工作,有了稳定的收入,投资的需求通常会随之增加。大家都知道,人总是赚得多,花得多。没工作的时候,每去超市看到价格,总要乘以7换算成人民币。等有了工作,就会觉得不少东西其实是不贵的。于是,花钱没计划,自己都不一定清楚,每月的钱都花到哪里去了。

投资其实是一项长期而持续的活动。就像公司有财务报表一样,我们每个人也有一本自己的账,得知道自己的资产是多少,自己的负债是多少,现金流是怎么样的。发掘出自己的现金流,才能真正发掘出自己的投资潜力。

那么怎么样才能发掘自己的投资潜力呢?这里还是引用scotiabank的网上工具money finder,供大家参考。
http://cgi.scotiaban....shFlowCalc.cgi

3.投资哪里的问题
加拿大的银行从90年代初开始,就实行了类似于金融集团的架构,就是说,银行可以经营传统意义的储蓄贷款业务,也可以办理保险,证券,投资等。目前,零售银行业务已经很清晰地划分为四大板块:日常银行业务,贷款业务,投资业务,和保险业务。鉴于监管部门的要求,这些业务应不同程度地由不同经营主体来经营。

举例来说,Scotiabank 办理日常银行业务,贷款业务,和一部份投资业务(例如GIC,基金等)以满足普通大众的需求,而Scotia Mcleod则为有一定投资基础并具备一定财富的高端客户办理保证金,股票投资等业务。同样,TD Trust和TD Waterhouse 也有类似于上述的不同分工。

一般来说,不少客户都直接在网点较多的银行,比如TD Trust,或者Scotiabank办理投资业务,优点有以下:
1)投资起点低(例如GIC最低1000加币即可办理,购买基金的起点金额也不多,一般几百加币到上千加币)
2)部分投资本金和回报有保证,比如GIC
3)收费没有或很低(一般基金有一些前端或后端收费和管理费等)
缺点包括投资品种有限(一般只能投资本行的基金)。

有一些本身有投资经验,而且可用于投资的金额达到一定规模,并希望投资高风险产品从而获得高回报的客户,可以选择在TD Waterhouse或Scotia Mcleod进行投资,那里允许开设保证金账户投资,可以投资非本行发行的基金,可以直接买卖股票,投资黄金等等,当然缺点是收费可能比较高。
4。直接投资
对于投资资产达到相当规模且愿意承受更多风险并享受更高回报的人来说,自己直接投资股票,债券,期权,黄金等也是一种不错的选择。

为方便大家寻找信息,以下是几家大银行的直接投资网站:

1)TD Waterhouse宏达理财
http://www.tdwaterhouse.ca/index.jsp

2)Scotia Mcleod丰业理财
http://www.scotiaban...._LIDen,00.html

3)HSBC DirectInvest汇丰投资通
http://www.investdirect.hsbc.ca/

4)BMO InvestLine投资优惠线
http://www.bmoinvest...ne.com/Chinese/

(十二)再谈房屋按揭贷款-谈谈新移民项目
新移民落地后,大多数都需要租房解决临时的住宿问题。随着生活稳定,工作有着落,十有八九都希望拥有自己的住房,让每月的租金变成自己的资产。新移民买方更重要的在于,使自己的家人在加拿大产生“家”的归属感。

有的人担心因自己收入不够或者信用记录或者其它原因贷不到款,实际上这些担心在大多数情况下都是多余的,因为大银行都有针对新移民的房屋按揭贷款项目,满足新移民这一群体的特殊需求。与普通的住房按揭贷款相比,新移民项目在审批上对于借款人的收入等条件更为宽松。

下面就介绍一下这类项目的情况。

1。资格
不同的银行对提出申请的新移民的资格认定有所不同。有的规定登陆时间十年内的都属于新移民资格范围;有的则规定三年。

2。贷款比例
一般为65%-75%。也就是说,借款人自己需支付25%-35%的首期付款。有的银行根据借款的信用记录情况确定贷款比例。

3。最高贷款金额
一般为75万到150万加币之间。

4。收入证明
有的银行无需借款人提供收入证明,而有的则需要提供。

5。证明身份的问题
所有银行都需要借款人提供文件证明其登陆移民的身份,例如登陆纸,枫叶卡等。

下面再补充解释一下两个问题:

1)先找房子还是先找银行的问题
很多人重找房轻贷款,认为只要找到房子,贷款哪有不愁的。这是一个误解。试想一下,如果一旦购房合同签约,但贷款发生问题的话,就十分麻烦了。针对这种情况,很多银行都有贷款预批准(pre-approval)业务,尤其是对于选择固定利率的借款人,这十分有用,它提供利率担保,也就是说在预批准有效期限内,如果固定利率上浮了,将采用较低的利率发放贷款。另外,有了银行预批准,再去找房(当然找的房的价格在预算范围内),心里就有了底。

2)找房屋贷款经纪是否更好
有的借款人因为各种原因,喜欢找房屋贷款经纪。这其中有利有弊。利在于在一定程度上省却了借款人自己去询价和办理手续的麻烦,但弊在于,经纪人如在不同的银行代替借款人办理申请,将可能多次hit借款人的信用记录,对维护良好的信用记录不利。如果借款人自己在办理前了解一下行情,然后选中一家银行前去办理则更好些。

(十三)关于RRSP和税收
这个月,估计所有的银行都在为RRSP忙得热火朝天。07年度的RRSP contribution截至到08年2月29日,明天就是最后一天了。RRSP本身除了是养老计划以外,还和税收制度有着密切的关系。

相信有很多人都想了解个人税收方面的经验和做法,尤其是那些收入不错的“打工仔”。众所周知,靠薪水生活的人,拿到工资支票时,已经是扣除税收的净工资额,所得税已经由雇主代扣代缴了,也就是说,所得税是从工资收入的源头征收的。

相信很多人在收到政府退税的时候,都很高兴,认为这是一笔“飞来横财”,其实,这是一笔“你超额支付的税款”,是原本应属于你自己的钱,政府退给你,相当于你给政府提供了一笔一年的“无息贷款”,这么一想,亏不亏?是啊,只有你不收到政府退税的时候,才说明你的理财规划是有效的。

说回到RRSP。考虑两种情况。
1)假设你的税率是40%,如果你contribute了1万加币在RRSP,那么可退税4千加币。

2)现在银行都为客户提供可用于RRSP投资的借款额度,不仅利率较低(最低可达Prime rate,即5.75%),而且还款条件非常优惠。那么如何有效地利用这个借款额度呢?还是假设你的税率是40%,而且有1万加币投资RRSP。假设你有足够的RRSP投资额度,那么,你还可以向银行申请RRSP贷款,提取6666.67加币贷款用于RRSP投资,这样,你一共用于RRSP投资的金额是16666.67加币。根据40%税率,你会收到6666.67加币的退税(=16666.67*40%)。然后你可以立即将退税用于归还银行借款(再加少量利息)。

上面第二种操作,事实上避免了退税,因为退回的税完全用于归还银行贷款,而你RRSP帐户里的余额较第一种有很大增加。而到了退休的时候,假设8%年增值率假设过了20年退休,那么现在的1万加币将值49万多加币,而现在的1万6千多加币将值82万多加币。两者差异极其大。

综上所述,RRSP借款金额多少取决于你可投资RRSP的现钱数额和税率。一个简单的计算公式是:RRSP借款额=可投资数额/(1-税率)

(十四)再谈关于开户
看来不少还没有登陆加拿大的人很关心在哪个银行开户好,是否要先在国内开好户的问题等问题。我很理解大家关心的问题,因为加拿大的银行推出各种账户,理财,借款,保险等产品,还时不时有促销手段,往往让很多人看得晕头转向,不知从何入手。

从我的经验看,主要要考虑几个方面:

1)考虑离自己居住或工作地点近的银行
充分考虑这个因素的好处非常显而易见,不用多解释。

2)估算一下自己的账户需求
每家银行都推出功能比较类似的帐户计划,例如A,B,C,D,假设A类帐户收费最低,费用cover的交易笔数往往也最少,B类的收费和交易笔数相应多一些,以此类推。每家银行对不同的帐户计划设置不同收费标准。

在选择银行的时候,如果纯粹为了省钱,那么先估算一下自己的帐户使用需求,例如每月开多少支票,平均账户余额多少,每月取现多少等等,选择适合自己的账户计划,然后比较哪家银行对这类帐户计划的收费较低。举例来说,TD有可能是A类帐户较同类银行收费低,但BMO或Scotia有可能是B类或C类帐户较同类银行收费低的。

3)感觉和哪家银行更有“缘份”
这里说的缘份是指当你向个人业务代表咨询的时候,你能感觉他/她是否professional,是否能从你的需求出发,关心你的business,你是否能和他/她建立良好的关系,良好的关系在加拿大是很重要的。从小处来说,当你存入支票时,良好的关系影响到是否支票被held的问题。

4)了解银行的新移民政策
新移民来加拿大都需要建立信用记录,申请信用卡是最好的开始方式。大多数银行都要求新移民将同样数量的存款作抵押申请信用卡,也有的银行可以不需任何抵押。

5)选择几大本地银行还是纯粹网上银行
现在有一些纯粹网上银行,最典型的有ING,PC等使用促销手段吸引客户。相信很多人都会选择低成本,就像买东西往往选择价格低的一样。

网上银行的卖点是因为没有physical的营业网点而降低成本,从而更有能力offer好价格。而从另一方面来说,本地银行的一个卖点,也是因为有physical presence,从而更有可能及时解决客户的问题。

大家都有打Rogers客户服务电话的经验,一个电话不打个二十分钟是不行的,而且一个电话给你转到好几个部门都是有可能的。在加拿大,有不少call centre都外包了,call centre的繁忙程度你能以预测,call centre能给你的投资建议也很有限。相比之下,如果你有业务在本地银行的分行,直接打个电话给你的个人业务代表,或者预约见面,更容易解决你的问题,也更容易使你得到详细的建议。

(十五)关于信用卡和信用
每一个来到加拿大的人都需要建立信用记录。因为在加拿大,一个人如果没有建立信用记录或者信用记录差,不仅会影响本人的生活,也会影响本人的创业。对新移民来说,最好的建立信用记录的方法是办理信用卡。

1。关于办信用卡的“押金”问题
新移民因为没有信用记录,所以银行通常需要“押金”。押金通常有两种形式:
一个是放在支票账户的资金,银行把这部分资金“冻结”,比如账户里有资金2000刀,其中押金1000刀,那么其实,你可使用的资金(即available balance)就是1000刀。这样做得不利处在于,支票账户往往不支付利息,被冻结的这部分资金不能“钱生钱”。

另一个是把押金做成GIC形式,当然这个GIC也是被银行“冻结”的,不能随便支取使用。这样做的好处显而易见,可以赚取利息。有关GIC的期限,一般银行要求至少一年。通常如果你不提出来,到期银行会将这笔钱自动转存。如果在这一年里,你找到工作有收入了,那么一年到期后,你可以跟银行提出来,重新申请一张unsecured的信用卡。银行会查你的信用记录,如果一切ok,申请成功,银行就会“解冻”那笔GIC。

那么对新移民来说,有没有不需要押金的信用卡呢?据我所知,是有的,只是银行对这种信用卡设置的初始limit比较低,往往是500刀-1000刀,当然这个额度对刚登陆的新移民来说应该是足够的了。

2。使用信用卡的习惯
每家银行都推出各种各样的信用卡,令人眼花缭乱。这些信用卡大都可以分成两类:第一类是消费型,第二类是借款型。简单来说,消费型的信用卡往往利率极高(比如18%以上),但有现金返还,里程积累,租车折扣,积分换礼等好处。借款型的信用卡则利率较低(10%左右),但没有现金返还等。在申请信用卡的时候,要考虑清楚需要哪一类的。有的时候,银行会有促销,比如在一段时间内对新申请的信用卡适用非常低的借款利率,如果遇到这个时候申请,就很划算了。

中国人大多数不愿意背债,每个月都尽量将信用卡欠款还清。而外国人就不是这样的了。他们往往只还最低还款额。这两种情况其实反映了两种不同的使用信用卡的习惯。信用卡的使用习惯不同,那么应申请的信用卡种类也不一样。

3。信用卡办几张?
在加拿大,发信用卡的除了几家著名的大银行,还有大商家。他们各自出招吸引人们去申请,一不小心就会发现信用卡塞满了皮夹。大家一定要记住,每申请办一张信用卡或者其它形式的借款,银行就会hit一下你的信用记录。一个人如果信用记录不断地被各种机构查询,就不是一件好事情,会影响信用分数。如果所有信用卡的额度都用得满满的,那就对申请新借款不利,银行可能会要求你做debt consolidation。总体来说,信用卡如果不用就注销掉,身边使用的信用卡不超过3张较为适宜。

4。信用卡的额度是否越高越好?
一个事物总有两面性。额度高是信用累积的体现,可以在持卡购物时有更多的便利,但是万一发生信用卡被盗用或冒用,风险高也是显而易见的。不少人平时信用卡额度保持一般水平,到节假日或购物高峰向银行申请增加额度,以应付临时的购物需求。这样的做法是值得借鉴的。而且这样的额度增加申请,很容易办理,一个电话就可以了。

(十六)银行的新移民优惠政策
之前曾经提到过加拿大的几家大银行都有针对新移民的房贷项目。自2001年到2006年,一共有120万人移民到加拿大,其中36%来自中国和南亚。所以,越来越多的银行乐意为新移民提供特殊优惠政策,吸引新移民带来的业务商机。下面就简单介绍一下个别银行的新移民优惠政策。

1。HSBC passport
1)资格要求:必须是在两年内登陆的新移民,有移民纸或合法工作资格,最低存款额100加币,可以从开立Performance Chequing Unlimited Account开始享受1年优惠。

2)主要优惠内容
-前6个月免费使用Performance Chequing Unlimited帐户
-无限次使用HSBC银行卡购物或使用HSBC, BMO,THE EXCHANGE®1 的自动柜员机。
-可能会赢取两张去Tokyo, London, Hong Kong or Beijing 的机票
-第一年免费使用储蓄账户High Rate Savings Account
-08年7月31日之前开立Direct Savings Account账户的,有50刀bonus
-如果做1年可赎回的GIC(90天以后可赎回),且金额在3500刀或以上,利率为挂牌价上浮½%
-如果租用任何大小的保管箱,一次性提供10刀优惠
-如办理国际电汇业务,可享受减扣25%汇款费

2. Scotiabank的Startright新家园理财
详情请参考网站:www.startright.scotiabank.com
并有中文内容http://www.scotiaban...nese/index.html

1)资格条件
-在过去三年内获得加拿大永久居民身份
-如申请免担保信用卡,则须在一年内获得加拿大永久居民身份

2)优惠内容
-享受一年免费Powerchequing支票帐户的日常银行服务
-免费Scotiabank的Moneyback Visa信用卡(最高现金返还1%)
-投资一年期可兑现的GIC,在公布的利率之上再加1%
-一年免费使用小型保管箱,如租用更大尺寸的保管箱,可获得75折租金优惠(保管箱数量有限)

(十七)discount broker名单,联系方式和收费简介
1。Broker: BMO InvestorLine
www.bmoinvestorline.com
Phone: 1-800-387-7800
Email: info@bmoinvestorline.com

Assets Commission
Under $100,000 Regular Rate
Over $100,000 Flat Fee

Trades per Quarter Commission
Under 30 Trades Regular Rate
Over 29 Trades Flat Fee

Online: Regular Rates
Shares Price/Share Commission
up to 1000 Any $25 for Market Orders
up to 1000 Any $29 for Limit / Special Orders
over 1000 0.00 to $2.00 1.5%
over 1000 $2.01 + $0.03 / share
Min commission $25 for market orders & $29 for Limit/special orders.

Online: Flat Fee
$9.95 per trade

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2。Broker: CIBC Investor's Edge www.investorsedge.cibc.com
Phone: 1-800-567-3343
Email: feedback@cibc.com


"Edge" Package Rate
$395 per calendar year per account
Trade package: 50 equity trades
Additional trades: $6.95 per trade

Online: Market Orders
Shares Price/Share Commission
up to 1000 Any $25
over 1000 0.00 to $2.00 1.5% of principal
over 1000 $2.01 + $0.03 / share
Min commission $25

Online: Non-Market Orders
Shares Price/Share Commission
up to 1000 Any $28.95
over 1000 0.00 to $2.00 1.5% of principal
over 1000 $2.01 + $0.03 / share
Min commission $28.95

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3。Broker: Credential Direct www.credentialdirect.com
Phone: 1-877-742-2900
Email: feedback@credentialdirect.com


Online
Shares Price Regular 25+ Trades/Q
up to 1000
(or trade value <$2000.01) Any $19 $9.95
over 1000 $0.00 to $1.00 1% (Min $19) $9.95
over 1000 $1.01 + $0.02/share $9.95

________________________________________

4。Broker: Disnat www.disnat.com
Phone: 1-800-268-8471
Email: disnat@vmd.desjardins.com

Disnat Classic:

Trades per Month: Up to 9
Price/Share Commission
$2.00 or less 1.5% (Min $29)
$2.01 or more $29 up to 1000 shares
$0.03/share for over 1000 shares (min $29)

Trades per Month: 10 or more, or $250k+ in assets
Price/Share Commission
$2.00 or less 1.0%
$2.01 or more $9.95 for up to 1000 shares
$0.01/share for over 1000 shares (min $9.95)

________________________________________

5。Broker: eNorthern www.enorthern.com
Phone: 1-888-829-7929
Email: customersupport@enorthern.com


Equity Trades
Price/Share Commission
$2.00 or less 1.5%
$2.01 or more $0.025 per share
Min commission $24

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6。Broker: E*Trade Canada www.canada.etrade.com
Phone: 1-888-872-3388
Email: service@etrade.ca

Fees
Type 150+ Trades/Q 30-149 Trades/Q or $50k+ <$50k
U.S. Stocks ** $6.99 $9.99 $19.99
Canadian Stocks ** $6.99 $9.99 $19.99 (to 1000 shares, $0.02/share thereafter)
** Fees for U.S transactions are charged in U.S. dollars. Equity transaction with a principal value of less than $2,000 will be charged either a flat fee of $6.99 per trade, $9.99 per trade or $19.99 per trade, depending upon the pricing tier for which you have qualified. Equity transactions with a share price of $1.00 or less will be charged either a flat fee of $6.99 per trade, $9.99 per trade or $19.99 per trade, depending upon the pricing tier for which you have qualified.

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7。Broker: Interactive Brokers www.interactivebrokers.com
Phone: 1-877-745-4222
Email: help@interactivebrokers.com


American Equities
Commission Min Notes
USD 0.005/Share $1.00 Max 0.5% of trade value plus exchange, ECN, and specialist fees

Canadian Equities
Commission Min Notes
CAD 0.01/Share $1.00 Max 0.5% of Trade Value plus exchange fees
For Canadian orders that are immediately executed against an existing bid or offer on the exchange's order book, an exchange liquidity removing fee of $ 0.0008 CAD/share will be added for stocks trading <1.00 CAD and $ 0.0037 CAD/share will be added for stocks trading at or above 1.00 CAD with a maximum inclusive price of 0.01 CAD/share.

Misc Fees and Other Info
Commission Minimum: $10/month
Market Data Charged Separately

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8。Broker: Merrill Lynch HSBC www.mlhsbc.ca
Phone: 1-866-865-4722
Email: info@mlhsbc.ca


Online
Stock Price Share Volume Commission
$0.00 to $2.00 any # 1.5%
$2.01 and over up to 1000 $29
$2.01 and over over 1000 $0.03/Share
Minimum commission of $29 per transaction

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9。Broker: National Bank Discount Brokerage www.nbc.ca/nbdb
Phone: 1-800-363-3511
Email: Web.trad@bnc.ca


Internet Trades
Shares Price/Share Commission
up to 1000 Any $28.95
over 1000 $2.00 or less 1.5%
over 1000 $2.01 and over $0.03 / share
Min commission $28.95

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10。Broker: Qtrade Canada www.qtrade.ca
Phone: 1-877-787-2330
Email: info@qtrade.ca


Online: 1000 shares or less
30-149 Trades/Q 150+ Trades/Q Assets >$100k Assets < $100k
$9.95 $7.00 $9.95 $19 market
+ $4 for special orders

Online: 1000 shares or more
Price/Share 30-149 Trades/Q 150+ Trades/Q Assets >$100k Assets <$100k
$0.00 - $0.50 $9.95 $7.00 $9.95 1%
$1.01 - $3.00 $9.95 $7.00 $9.95 $0.02/share
$3.01 plus $9.95 $7.00 $9.95 $0.025/share
Min commissions of $7.00, $9.95, $19.00, $23.00

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11。Broker: Questrade www.questrade.com
Phone: 1-888-783-7866
Email: info@questrade.com


Online
$0.01/share with a $4.95 min OR $9.95 per trade

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12。Broker: Royal Bank Action Direct www.actiondirect.com
Phone: 1-800-769-2560


Special Online Rates
150+ Trades/Q 30-149 Trades/Q Assets $100k+
$6.95 $9.95 $9.95

Regular Online Rates
Shares Price/Share Fee
1000 or less Any $28.95
1001 or more $0.00 - $2.00 1.5%
1001 or more $2.01 + $0.02/share
Min commission $28.95.

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13。Broker: ScotiaMcLeod Direct www.sdbi.com
Phone: 1-800-263-3430
Email: smdirect@scotiamcleoddirect.com


Online
Shares Price/Share Commission
up to 1000 Any $25.95 for Market Orders
up to 1000 Any $28.95 for Limit / Special Orders
over 1000 0.00 to $0.99 $0.005 / share
over 1000 1.00 to $1.99 $0.02 / share
over 1000 $2.00 + $0.03 / share
Min commission $25.95 for market orders & $28.95 for Limit/special orders.
Max 2% commission, subject to $25.95/$28.95 min

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14。Broker: TD Waterhouse www.tdwaterhouse.ca
Phone: 1-800-465-5463
Email: td.waterhouse@td.com


Special Online Rates
150+ Trades/Q 30-149 Trades/Q Assets $100k+
$7.00 $9.99 $9.99

Regular Online Rates
Stock Price Share Volume Commission
$0.00 to $2.00 any # 1.5%
$2.01 and over up to 1000 $29
$2.01 and over over 1000 $0.03/Share
Minimum commission of $29 per transaction

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15。Broker: TradeFreedom www.tradefreedom.com
Phone: 1-866-837-3336
Email: info@tradefreedom.com
Online
Trade Commission
US Equities $9.95
Canadian Equities ($3 or less) $9.95
Canadian Equities ($3+, 1000 shares or less) $9.95
Canadian Equities ($3+, 1000+ shares) $9.95 + $0.01/share above 1000

(十八)如何预防支票诈骗
在北美,涉及支票的金融犯罪占了金融犯罪的很大一部分。这里使用支票之普及,是在国内的人无法想象的。根据加拿大央行的统计,在加拿大,每天有大约5百万张支票和money order兑现。

如何避免支票诈骗?有以下几种方法:
1。减少支票使用,尽量选择电子支付,比如直接存款direct deposit,预先授权扣款pre-authorized payments,电汇 wire payments
2。在传递支票时,使用信封,这样别人就不易察觉信封里内容。这帮助减少支票被半路截留的风险。
3。把存有的支票本方在安全的地方。
4。如账户关闭,立即销毁该账户未使用完的支票。
5。检查账户及余额。
6。及时核对账单。一旦收到账单,及时核对。为便于及时发现问题,应多使用网上银行
7。再次订购支票时,应使用连续的序列号。

有用的资料:
如果发现信箱被破坏,联系Canada Post 1 800 267-1177.
如果怀疑money order被造假, 打电话核查其有效性1 800 563-0444
联系Canadian Anti-Fraud Call Centre (1 888 495-8501 or www.phonebusters.com)
检查自己的信用记录情况,联系Equifax Canada at 1 800 465-7166
or Trans Union Canada 1 877 525-3823 or
www.equifax.com/home/en_ca or www.transunion.ca/
上网了解相关知识www.abcfraud.ca

(十九)房贷中选择究竟是固定利率还是浮动利率
前面提到过新移民的房屋按揭贷款,这次重点说说利率问题。
利率分两种,固定利率和浮动利率,很难说哪一种更好,关键是哪一种更适合自己。浮动利率一般都是和Prime rate挂钩,而各家银行的prime rate都跟着央行公布的利率而相应调整。比如最近一次央行决定利率不变,所以各家银行的prime rate也相应不变。目前prime rate为4.75%。

大多数浮动利率房贷都是Prime rate基础上减去几个百分点,比如P-0.5%,或者P-0.9%等等。在目前的一个时点来看,固定利率往往比浮动利率要高,但是两种利率的风险是不同的。具体来说,表现在以下方面:
-如果Prime上调很多,那么浮动利率贷款的借款人就要支付更多利息,而且有可能比固定利率贷款的借款人支付利息更多。
-如果Prime下调很多,那么浮动利率贷款的借款人就会收益很多,而固定利率贷款的借款人因为利率锁定,就必须支付原定的利息。

房屋按揭贷款一般都是3年或5年renew一次。也就是说,很难有人能事先准确预测3-5年内的利率走势,所以如何选择,关键看自己有多少风险承受能力。而这里面主要是现金流的问题。固定利率借款因为利率固定,很容易计算出每月还款额,这样有助于测算自己是否有能力支付。而浮动利率因为利率的变化,可以做一些敏感性分析,比如假设prime上调1%或2%,会如何,看看自己是否能承受。银行都有工具帮助你计算还款额,或者自己也可以上银行的网站计算。

对于家庭内意见不一致的,比如夫妻二人,一方要做固定利率,另一方要做浮动利率,那么可以把房屋按揭贷款一分为二来做,一部分做成固定利率,另一部分做成浮动利率,这样风险就相对小些。

另外,有不少人喜欢直接比较利率多少,看到一家银行是Prime-0.9%,另一家是Prime-0.8%,就认为前者的报价更好,这其实是个误区。这里面有个计算方式的问题。有时候光看利率大小是无法确定哪一个更优惠,只有通过具体的比较(比如本金偿还速度等)才能知道究竟哪一个更优惠。

(二十)在加拿大从事小生意的融资渠道--1
前面的十几篇都是说个人银行方面的需求,这里换换话题,说说从事小生意的融资。
小生意,又叫Small Business,在加拿大是个不可忽视的工商领域。众所周之,加拿大不是制造业国家,仅有的一些制造行业和服务行业也是相当一部分源于美国背景。再加上税务方面的实惠,雇主的contract要求等,在加拿大从事小生意的人是非常多的。

对于小生意,有不同的定义。这里说的小生意,是年销售额(或收入)500万加币以内的各行业,例如,餐馆,商店,理发店,干洗店,工厂,诊所,教堂,学校等等,行业涉及非常广泛。

开展小生意需要到政府部门注册,注册形式大致有三种:sole proprietorship, partnership, incorporation。这三种存在着权力,义务,风险,税收,报告等区别,具体可以咨询会计师或律师。

华人从事的小生意,集中在IT Contractor,各类skill trader(如管道工,木匠,电工等),餐馆,咖啡店,便利店,贸易公司,干洗店,旅游票务公司等。

小生意的银行需求和个人银行需求很大不同,银行的产品设置也不同。

(二十)在加拿大从事小生意的融资渠道--2
小生意往往需要借款,形式有多样。有的小生意需要自己到大商厦采购原材料,这样的话,公司的信用卡所提供的21天免息期是非常有用的。公司信用卡有各种,大致分为借款型和消费型。后者利率特别高,接近或超过20%。而前者往往利率很低,10%以内,既能享受利率较低的优惠又有信用卡的便利。

有的小生意是开支票付款,那么,信用额度line of credit就能满足其所需。信用额度相当于在帐户里提供了一笔额外的资金可供使用。

不管是什么生意,只要开了帐户,就应该有一个透支保护,这样可以在一定程度上避免支票被退回。

有的人需要购买生意或者建立新的生意,通常需要资金装修、采购设备、办公家具等,可以申请政府项目的小生意借款,详情下次介绍。

(二十)在加拿大从事小生意的融资渠道--3
加拿大政府为了鼓励人们开展各种小生意,提供了一个特殊的项目,名为Canadian Small Business Financing Act,或简称CSBFA贷款项目。该项目有以下特点:
1.特别适合各种新开展的小生意
新的小生意没有历史财务记录。贷款决策往往参照现金流量预测等。所有小生意贷款中,只有CSBFA或类似贷款要求提供现金流量预测,并将现金流量及项目计划作为贷款申请的重要文件。
2.最多贷款金额为25万加元
需要借款人自行提供10%自有资金,贷款资金只能涵盖90%,且不包括GST。
3.贷款用途有限制
CSBFA贷款,通俗来说,只能用于固定资产贷款,例如,装修,购买设备机器,购买家具,电脑等各种固定资产。有相当一部分用途是不能用CSBFA贷款融资的,例如存货,应收账款,商誉等无形资产等。
4.贷款利率和费用
政府对于此类贷款有利率规定,浮动利率通常prime+3%。此外,政府还收取一次性的担保费用,金额为贷款金额的2%。
5.特点
政府CSBFA贷款,又称政府担保项目的贷款,一般不要求借款人提供任何资产担保,而借款人也只需提供25%的个人信用担保即可,对初创业的老板来说,贷款风险相当小。


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